5月26日，中国人民银行对外公布了首批27家获得“支付业务许可证”的企业名单，这意味着第三方支付的资质正式被认可，更为第三方支付广阔的发展空间带去可能。

　　该27家首批获得许可证的企业可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等诸多支付业务。其中，既有支付宝、财付通、快钱、汇付天下等民营第三方支付企业，也有银联商务有限公司、广州银联网络支付有限公司、北京银联商务有限公司等国字头企业。

东方财富通手机炒股软件 揭秘手中股票不涨怎么办？ 小心行情突然发生逆转 注意！后市很可能有特大利好 　　从前“依附”银行的第三方支付愈发独立与强大，银行对于其的感情也是五味杂陈。一方面维持与第三方支付的合作能保持其线上业务的拓深，另一方面，银行也在担忧着越来越多选择银行直连的商户转投第三方支付，当然，银行与第三方支付的苦与乐远不止这些。业内人士告诉记者，未来电子商务平台，以网商的现金流数据、运营细节、供货情况等各种网络行为为基础的信贷金融产品的合作将是银行与第三方支付合作的热点。

　　与此同时，中国银联也有意推出快捷支付分一杯羹，6月8日，银联正式推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。此举意味着银联无卡交易虚拟平台实现了线上线下的综合服务。可见，这一市场的竞争格局正在愈演愈烈。

　　银行重心转移至电子银行

　　中国的第三方支付交易市场正在呈井喷式的增长，根据咨询公司易观国际的统计，2010年中国第三方支付市场全年交易额达到11324亿元，环比增长95%。而第三方支付的兴起正是受到了银行电子银行业务大力的辅助与推动。

　　向来姿态高傲的银行为什么会同这一股新兴力量达成战略合作？——整个银行业未来的发展趋势决定着这一点。一直以来，存贷差是银行最重要的收入来源，其次才是支付费用和中间业务，后两者的增速让银行看到了巨大的收入增长空间，尤其以电子支付业务为代表。

　　从电子支付产业链来看，银行的电子银行以其传统银行业务的电子化身的身份位居产业链上游，电子银行的业务包括自助银行、电话银行、网上银行和手机银行。

　　有业内人士分析称，银行的重心正在从传统的网点柜台向虚拟的电子银行转移，多家大型银行也曾表示过，目前电子银行处理的业务量已经占到自身业务总量的60%。

　　记者梳理几家大型上市银行去年年报发现，电子银行业务无疑正成为它们大力推行和发展的重要业务。

　　电子银行交易主渠道的作用正在进一步发挥。以工行为例，去年工行电子银行交易额达249万亿元，比2009年增长37.2%，业务占比59.1%，比2009年提高9.0个百分点，意味着相当于全行近六成的业务量已通过电子渠道来完成。

　　同时电子银行为银行创造了不菲的中间收入，并连年递增。以建设银行为例，去年建设银行电子业务收入28.79 亿元，增幅为52.41%，其中网上银行实现交易额63.7 万亿元，同比增长77%。

　　除此之外，服务用户覆盖量提高以及减少了柜面投入和人力成本等因素也都为电子银行业务的拓展创造了动力。

　　中国银行2010年末电子银行客户突破7500万元，比上年末增长40.13%。而招行扩张和完善网上银行和远程银行等电子银行渠道则有效地分流了营业网点的压力，2010年零售电子渠道综合柜面替代率达到82.43%，公司电子渠道综合柜面替代率为45.08%。

　　事实上，这种替代效应已经有了很大规模的显现，电子银行的迅猛发展已经大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率，去年金融行业平均离柜业务率为45.02%，同比增长了5.65个百分点。替代率提高意味着成本大幅降低，以电子银行和柜面成本差额计算，工行通过电子银行仅2010年就节省经营成本260亿元。

　　然而，尽管我们看到了电子银行业务的飞速成长，但不可否认的是，电子银行的发展空间仍然令人充满想象。

　　据中国金融认证中心数据统计：截至2010年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2009年的110家增加了近60%。不过，银行客户通过网银进行支付的普及率还有待提高——全国银行卡发卡量超过20亿张，但网银用户才不到2亿人，代表着90%的银行卡用户没有通过网银进行支付，这进一步说明该市场开发的巨大潜力。

　　1年10105亿元，第三方支付交易规模庞大

　　对于银行的电子银行业务而言，网上银行是开展电子支付活动的主要渠道。国内第一家网上银行是由招商银行于1997年率先推出的，2010年我国网上银行交易金额达到了520万亿元，同比增长了29%。

　　随着网上银行的迅速发展以及国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生。2003年淘宝网和支付宝先后诞生，2004年支付宝公司正式成立，2005年，国内网络购物市场在淘宝和支付宝的推动下进入爆发期。

　　2006年10月，支付宝联合建行推出支付宝龙卡，率先实现了银行账户和支付宝账户的绑定。截至去年年底，建行支付宝龙卡的发卡量突破1700万张，成为建行史上发行量最大的联名借记卡。在建行之后，邮政储蓄银行、工商银行、农业银行、招商银行等60余家商业银行跟支付宝达成了“卡通”产品的合作。

　　“与第三方支付平台合作的目的是为银行客户提供多样化的服务以及方便的网上购物体验，从而提高银行客户的满意度和黏着度。当然在这个合作的过程中，银行也从中获得了一定的手续费与资金沉淀，总体来说目前合作双方还是优势互补，趋于双赢的。”对于银行为何积极同第三方支付平台合作，宁波银行相关人员这样对记者说。

　　然而，当第三方支付平台和银行度过了愉快的甜蜜期后，第三方支付规模的日渐庞大也让银行感到了多多少少的威胁。

　　据艾瑞咨询统计数据显示：2010年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。

　　电子银行受冲击银行打压第三方支付

　　本应相对弱势的第三方支付正在冲击着银行的电子银行业务。举例而言，在业内，不少电子银行业务拓展人员表示，本应选择银行直连的商户在费率的诱惑下纷纷转投第三方支付公司。

　　商户“变心”是由于第三方支付给予商户更为贴心的服务，除费率比银行低外，第三方支付凭借积累的用户资源和营销推广渠道(比如通过自身平台免费为商户提供广告)等增值服务以及产品服务的灵活获得了大批商户的青睐。

　　银行自然不会坐视不管。就在不久前，不少银行陆续下调大众版网银单日及每日累计转账的额度，对第三方支付平台进行打压。例如，招商银行一卡通大众版客户，通过支付宝等第三方支付公司进行网上支付的金额，每天不得超过500元。由于支付宝、财付通大部分用户通过网银转账，因而这一政策的出台，大大限制了消费者的网购消费额度，也势必会对以B2C业务为主的第三方支付公司带来很大影响。

　　不仅如此，银行这样的做法无疑也会影响自身的电子银行业务，而就在去年5月份，中行、工行、建行还纷纷宣布上调网银交易限额，一年过后怎么会出现如此相悖的局面？有分析认为，这同银行与第三方支付的利益分成意见不合有关。

　　对于此，一家城商行的工作人员对记者说，“我们认为各家银行调额的目的是为降低网上支付交易风险。站在客户的角度从合规经营的理念出发，银行调额更多的是为了屏蔽存在的隐患。随着互联网网上支付安全机制的完善，额度会逐渐提高，甚至不再限额度。毕竟这个行业目前大家都处于起步阶段和摸索阶段。”

　　招行对于此次下调额度的官方说明也表态，这只是出于降低网上支付交易风险，并非针对第三方支付。

　　创新性让第三方支付“突围” “快捷支付”合作银行达108家

　　然而第三方支付的核心竞争力无疑一直是创新。就在调额事件后不久，支付宝便顺利推出了快捷支付业务，而此时，银行又做出笑脸迎对的姿态，因为没有一家银行不懂得这个道理——不能在线上支付领域落后同行。

　　在POS机等线下支付领域，各家银行的现有份额相对是比较稳定的，而线上支付领域市场份额尚未定型，势必吸引群雄割据。

　　银行和快捷支付的联手合作速度相当之快， 截至今年5月31日，快捷支付已与108家银行达成合作签约，其中83家银行的合作已经上线，包含15家国有银行及全国性股份制银行、 68家区域性商业银行。

　　有业内人士评论，108家的签约合作银行总数，已经创造了支付宝乃至整个行业的合作银行数量的新纪录。这也显示支付牌照发放前后，银行和第三方支付公司合作创新力度在空前加强。

　　这也同时在证明，第三方支付的创新性正在俘虏越来越多商户和消费者的心，银行不得不与其握手言谈。

　　在快捷支付推出之前，消费者在网上购物时，一般需要先开通网银，然后才可给支付宝充值，或者是直接支付；而“快捷支付”推出后，用户可以将支付宝账户与借记卡或者信用卡关联起来，付款时只需输入支付宝的支付密码即可，一个账户可以绑定多张卡，支付方式更便捷。

　　快捷支付很有竞争力的一点是，它打破了网银的限制，一般网银系统仅仅局限于IE浏览器平台操作，对于不支持IE浏览器的系统平台，用户无法登录与网银建立资金结算通道，这也成为网银在移动远程支付应用上的最大障碍。而快捷支付则打破了这一屏障，可以为Firefox、Chrome等更多浏览器用户进行网上支付，同时也为手机支付业务的兴起提供了基础。

　　除此之外，快捷支付对于互联网交易中的资金流动和安全性问题的解决也极大提高了网上支付成功率，这也是快捷支付在短时间内受银行及商户追捧的重要原因。在用户下单数保持不变的情况下，仅凭借支付成功率这一项的提升就可以增加30%~50%的交易额。

　　在推出快捷支付后的半年时间内，使用快捷支付进行的交易占比已达支付宝整体交易笔数的30%。

　　未来信贷金融产品合作

　　是线上业务争夺热点

　　值得注意的是，在与快捷支付合作的108家银行中，有68家区域性商业银行，由于不少区域性商业银行本身没有网上银行业务，因此借助第三方支付的力量，它们可以拓展新业务。

　　“关键还是如何将电子商务业务与各家银行独有的特点和属性有机地结合起来。对于我们银行来说在规模上虽然无法和四大行、股份制银行相比拟，但是我们有自己独有的经营机制和管理理念。我们银行的客户定位是中小企业客户，而大量的网商就是中小企业客户集群。我们将针对这些客户与我们银行传统业务进行有机整合，搭建网上金融平台，开发新兴的线上金融产品，通过数据分析模型挖掘优质网商客户，从而最终满足线上客户的各类金融需求。”对于目前不少区域性商业银行处于电子商务市场弱势的现象，宁波银行相关负责人这样对记者解释。

　　“目前线上支付总体还是趋于起步阶段，对各家银行来说均有机会。与第三方支付平台主要还是在渠道上进行合作。真正依托电子商务平台，以网商的现金流数据、运营细节、供货情况等各种网络行为为基础的信贷金融产品的合作还是处于起步阶段。从现有的市场分析来看，这块将来会是各家银行争夺线上业务的‘热点’。”在谈及未来银行与第三方支付合作的线上业务发展方向时，上述负责人这样评价道。